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两年磨一“链”,度小满金融的未来应用畅想曲

2018-12-10
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文 | 陈伊莉

来自雷锋网(leiphone-sz)的报道

在探索区块链近两年后,度小满金融科技于近日发布了区块链研究与应用白皮书(2018)。白皮书全面披露了度小满的区块链布局和应用案例,并且也分享了对于行业现状和未来发展的建议。

雷锋网了解到,白皮书共有八章,包括背景、区块链行业现状研究、区块链技术落地金融业务的挑战、度小满区块链整体架构、度小满BaaS、度小满落地方法论、落地案例和区块链行业判断与展望。

在度小满产品方面,遵循“立足金融,不限于金融”的战略,除了此前已经披露的区块链服务平台BAAS、区块链ABS、图片确权交易图腾、莱茨狗、区块链数字交易应用绿洲,也包括较少露面的的金融客户经营、公益、产品权益互通、医疗电子档案等内容。

关于行业,他们指出,当前区块链技术的发展仍处于 2.0 的阶段。现有标榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案,只是在 2.0 技术上的持续拓展和探索,最多勉强算小版本升级,如 2.1。



剖析区块链+消费金融

今年4月,百度金融分拆成度小满,作为独立品牌运营。据称,度小满目前已经形成涵盖金融科技、消费金融、支付、互联网理财、互联网保险、互联网证券等多个业务板块。

作为一项新兴技术,他们对于区块链的探索始于2016年底、2017年初,度小满金融区块链负责人李丰告诉雷锋网,他们是当时百度系最先探索区块链的团队。

两年过去了,度小满区块链的整体架构已经逐渐清晰起来。据介绍,一共包括五个方面:基础设施(密码学套件、容器 PaaS 平台、完整运维监控方案和金融级安全解决方案)、核心技术(跨链技术、隐私保护、合约技术、技术业务模型)、服务平台(BaaS 平台)、业务布局(金融、创业应用探索、B2B 协作、数字化资产与价值网络以信任基础设施)、应用场景探索。

度小满表示,在两年多区块链应用的探索过程中,他们发现整个区块链行业都面临着易用性查、成本高、周期长,应用生态周边不完善,难以标准化、规划化应用等落地和应用问题,针对于此,度小满构建了统一的、一站式区块链服务平台度小满 BaaS 平台,它也是支撑度小满金融业务的底层基础设施。支持业内多种典型区块链实现方案,包括企业级区块链方案度小满 Trust、Hyperledger Fabric(1.2)、以太坊、EOS。

其中,Trust 企业级区块链解决方案于2017 年初发布。据称,围绕 Trust,还实现了 web 客户端以及跟 BaaS 平台的打通, 几者结合构建 Trust 应用生态,提升整体方案的易用性。

接下来看看具体的实践案例。金融是度小满探索区块链最为重视的领域,而一切的金融创新都是带着镣铐跳舞,因此度小满提出,区块链技术落地金融的进程,必然是曲线的、农村包围城市的渐进式发展。细分方向又包括金融数字化资产、消费信贷等泛金融业务、监管科技。

具体到消费金融领域,度小满分享了消费信贷解决方案。当前的痛点是,在联合放贷的业务场景下,信息往来增多,二征信体系尚不成熟,风控、审计难度较大。方案要求对消费信贷中的关键流程信息上链:

1) 平台方:平台负责统筹完成消费场景发布、合作企业的投资,放贷与还 款,平台会在链上记录下借据和交易发生的时间和相关人员等关键信息, 并对其中敏感信息进行脱敏或加密。

2) 合作企业的资金去向与还款明细:合作企业向平台方提供资金后,资金 的支取以਀资金的还款信息都上链,这为理清法定责任与义务提供了依 据,并且为风控提供了可信的数据,增强了合作企业投资信心。

3) 商家信息发布:合作商家可于平台发布消费场景合约,诸如医疗、美容、 教育等,借款人可通过合约完成消费。

4) 借款人信贷行为:借款人获得资金、还款信息也都上链,这为风控、审 计提供了监管数据。

从更大的消费金融生态角度,实际上还涉及资产出表、交易所、 机构投资者等业务。而当前消费金融生态参与角色众多,消费金融平台、交易所、ABS 发行方等, 各方共同完成交易时,存在着一些问题:资产生成链条长,信息不透明,真实性存疑。资产流转过程繁琐复杂,耗时良久。度小满提出基于区块链多链与 跨链技术的消费金融生态整合:

1) 按业务划分不同的链;对某一个业务,也可以根据实际需求,继续采用多链 体系,按产品维度拆分。例如,ABS 和交易所业务中,每一个项目构成一条链,链上存储所有的资产交易信息。

2) 不同业务,链与链之间使用跨链:跨链实现着眼于资产。例如,风控按用户 信用对借据分类分链存储,由 ABS 打包形成资产。交易所业务的开展也基于资产。因此,资产链可以视作业务层面上的跨链线索,信贷、ABS 和交易所 都是围绕资产子链。



从行业现状到未来

行业的普遍认知是比特币代表区块链技术 1.0,以太坊引入智能合约,代表区块链技术 2.0。另外,还有人标榜自己是区块链3.0,3.0时代已经到来。

而度小满认为,3.0的口号会对大众产生误导,还以为区块链已经到了大规模应用阶段。但事实上,技术的发展仍处于 2.0 的阶段。现有标榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案,只是在 2.0 技术上的持续拓展和探索,最多勉强算小版本升级,如 2.1。整体来看,项目数量虽进行了爆发式的增长;但是难以看到有独特创新和进步的项目。底层架构、安全、共识等技术问题,业务认知、适配、沙盒等落地问题都还是需要跨越的难题。

关于未来发展,度小满认为是这样的:

1) 由于区块链所依赖的底层技术仍未成熟满足要求,区块链技术在应用方面,很难有大规模推广,仍以探索性为主。区块链进一步的发展基础是基础技术的成熟,包括算力相关技术、网络基础能力以਀ 5G 移动网络、端能力。

2) 区块链技术本身还很初级,3.0 仍未到来,需要突破性创新。他们预测,未来部分垂类场景可能会出现巨大进步;2.0 类公链性能、安全、合约技术不断提升;真正意义的 3.0 公链到来还不是那么快,目前所谓的性能、存储是纵向的提升,不是颠覆性 创新。

3) 企业间的 B2B 区块链应用,将是区块链最先成熟的落地场景。因为 B2B 场景通常参与方少, 认知程度高,同时协作协调容易。特别是在一些以政府、头部企业牵头的项目中, 能够更快更便捷的落地。

4) 一段时间内,区块链应用仍以 MixApp 为主,Dapp 大规模发展的支撑未成熟。这不是 Dapp 架构和技术的问题,而是基础技术发展还不到。因此,混合架构的 MixApp 将是一 段时间内发展的重点。

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