360数科首席科学家张家兴：做“科技”比做“金融”更踏实

作者 | 周舟

从360金融更名为360数科还不到两个月，这家孵化于国内互联网安全巨头—360集团的金融科技公司已经发生了哪些改变？

近日，“360数科技术开放日”在北京召开，作为360数科更名后的首个技术开放日。360数科CEO吴海生、360数科首席科学家张家兴、科技输出业务线总经理王瑾、360数科大数据风控研究院院长沈赟纷纷出席。

会上，360数科首席科学家张家兴首次对外分享了360数科在金融科技领域的行动与思考。他认为，金融科技在智能时代的发展呈现出五大趋势：开放、从感知到认知-从认知到知识、AI建设从单点到体系化、AI是一种组织架构升级，未来所有公司都是AI公司。

会后，张家兴接受了多家媒体的采访，他分享了自己对于风控、隐私安全等技术的实践和理解，谈到了360数科“科技化”转型过程中的战略和思路。

“未来金融科技公司要做的不是成为巨头，而是通过开放的技术优势，与行业共同进步，推动中国走在整个金融科技领域最领先的技术浪潮里，这也是360数科的初心所在。”360数科CEO吴海生表示。

近两年，金融科技行业经历了一场“改名浪潮”。蚂蚁金服、京东金融、百度金融、小米金融等互联网巨头旗下的互联网金融公司纷纷更改企业名称。

同样，孵化于国内互联网安全公司360集团的金融科技公司——360金融，也于今年8月正式更名为360数科。但是相比蚂蚁集团、京东数科等互联网巨头旗下的金融科技公司，360数科也一直在寻找自己在这一领域的差异化打法，巩固自己在整个金融科技市场中的竞争力。

张家兴把互联网金融科技公司分为三类：样板型公司、巨头型公司、小而美的科技型公司。其中样板型公司指的是把自己做成样板，并把做成样板过程所产生的经验，提炼成金融科技能力，输出给与自己类似的一些金融机构或者其他对金融服务有需求的公司。

而360数科就属于样板型公司，而且相比起其他两类金融科技公司，样板型公司在某些方面有自己独特的优势。

“作为开放者各家优势各不一样，互联网寡头（巨头型公司）手握海量流量和数据，更多的具有平台化、体系化的优势，依托优势，可以给合作的公司一些帮助。”张家兴称，“巨头的经验，不是很有借鉴性。”

而对于小而美的科技型公司，张家兴表示，“他们本身不是一个样板，是纯粹的AI公司，是做技术服务的。这个时候，往往不知道做具体业务过程中，可能会涉及到一些特别细节的东西，特别深入的东西。如果一直是两家公司合作，A给B输出技术，B里面的有些数据、业务A触及不到，有些业务也改造不了，所以能做的深入程度相对不足，技术上虽然做得很深，但是业务深度上略有不足。”

目前，360数科在技术上持续投入，以大数据、人工智能等技术作为支持，形成了涵盖智能金融全链路、人工智能、大数据、保险科技、金融安全、科技输出、理财科技、科技创新的金融科技全景。其中，智能金融全链路作为核心，让360数科能够将互联网用户与金融机构、金融产品最终形成链接，实现“十亿互联网用户与众多金融机构之间建立智能、普惠、链接”的愿景。

而在（科技）业务层面，科技输出业务线总经理王瑾表示：“在科技输入业务占比上，二季度综合科技服务收入占比已接近50%，相较往年同期科技业务占比大幅提升。”

目前，蚂蚁集团、网商银行等公司大力发展供应链金融，结合上下游企业，在场景下做风控。其相关负责人曾表示，在供应链金融场景下做风控，逾期率几乎为0。无论是阿里还是京东，都有自己独特的电商场景可以应用。而360数科从一开始做金融，就受到了市场的质疑：“没有场景怎么做风控”？

面对雷锋网的疑问，王瑾认为这很正常，”阿里体系内的商户的过往历史交易数据，阿里都有，他可以依据这些数据做精准的风控，但是这仅限于场景之内，阿里跨出阿里场景做供应链企业（小微企业），基本上不成立。”

“没有场景反而倒逼形成我们的优势，因为我们没有场景，所以要去对接各种流量，比如媒体的流量，外卖场景的流量，还有API等地面来的流量。相当于对所有的流量都可以做风控，反而最后促成了我们的优势。“王瑾补充道。

银行做业务都会对接三到五家的流量，而360数科对接多重流量形成的综合的风控能力正好和银行等金融机构的需求匹配。而且360数科并不是为金融机构包揽所有的风控项目，而是为它们提供“多一种选择”。

王瑾表示：“360数科给银行提供的服务，最多的是提供辅助风控，银行在对接360数科的流量时，也会对接其他流量方的流量，那些流量进来后，360数科帮银行再做一次风控。”

做风控，并不是一个零和游戏，你多做了一个业务其他公司就少做一个。当被问及金融机构是否可能更愿意选择平安银行等金融机构的风控产品时，王瑾回答到：“360数科本身是基于互联网技术、大数据技术，在这些方面我们有自己领先的地方。每家公司都有自己领先的地方，不是谁比谁强，大家有互补的地方，两者的数据和技术结合，效果会更好。”

360数科改名背后，是技术的“攻坚战”，是业务收入模式的重大变化，甚至还可能会出现商业模式转变之后收入和利润的断崖式下跌。

对此，王瑾认为这是很有可能会出现的一个情况。“这件事对我们公司是好事情，作为一个金融公司，大家都认为你要承担很大的风险，风险多大没有人知道，可能会在未来一两年内爆发。”

张家兴补充说：“一家科技公司收了一块钱就是一块钱，但是一家金融公司收入五块钱，市场最后说只能挣五毛钱。现在银行估值很低，民生银行每年五六百亿利润，他的市值是三千亿市，5倍的PE，一个科技公司能够做到100亿利润，但是估值却能远远超过几千亿。表面上看收入和利润可能会减少，但是（从金融转做科技）对于整个公司意义完全不同。”

这也是蚂蚁集团、京东数科等互联网金融科技公司纷纷增加自己“科技基因”的原因之一。金融机构的收入和盈利具有不确定性，风险可能会在两三年甚至十几年之后突然爆发，而科技服务的收入却是实打实的。

张家兴表示，360数科的科技服务输出占比在逐步增加。“它是一个渐进的过程，最早期我们会做金融，做助贷，要承担一定的风险，但往后我们向科技服务转型，承担风险比例会越来越小。”

从目前的数据分析，360数科的收入、净利润都呈现出增长态势。根据其公布的最新财报，2020年第二季度，360数科实现净利润8.77亿元，相较上年同期增长41.80%；净利润为9.42亿元，同比增长了36.2%。