银行卡应直接升级为RFID卡

　　网上曾经流传过一条来自央视新闻频道的题为《制伪卡只需一分钟 磁条卡安全性差》的视频：不法分子将一个指甲盖大小的采集器安装在POS机里，市民刷卡时卡上的信息就会被窃取。犯罪分子凭盗取的信息制造“克隆卡”导致持卡人财产蒙受损失的案件屡见不鲜。升级安全性较差的磁条银行卡刻不容缓。

　　目前，银行卡从磁条卡升级成IC卡已经取得了一定的进展。到去年年底，中国工商银行发行了580万张IC卡。但是与其近6400万张的信用卡发行总量相比，其IC卡占比尚不足10%。

　　业内普遍认为，中国人民银行之所以在去年5月颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》，并提出自2015年1月1日起，所有发行的银行卡应为芯片卡，这是因为：一方面，IC卡的防伪能力比原来的磁条卡高得多，可以一定程度上减少银行卡欺诈案；另一方面，IC卡具有较好的兼容能力，很多国家和地区都已经普遍采用IC卡。

　　但是相比换卡可能带来的1000亿元的成本，这些功能的增强似乎很不划算。据了解，芯片卡的成本约为20元/张，而磁条卡成本每张仅需几元。以工商银行为例，6400万张信用卡再加上2.4亿张借记卡，全部升级要几十亿元。此外，工商银行还需投入大量资金用于POS机改造。这可能也是目前商业银行换卡积极性普遍不高的主要原因。

　　事实上，我国银行卡可以跳过IC卡直接升级为RFID卡。这是因为，一方面，IC卡在功能上与原来的磁条卡没有本质的区别，而且银行卡从磁条卡升级到IC需要一段时间才能完成；另一方面，RFID卡已经逐步成熟，而IC卡功能完全不能与RFID卡同日而语。

　　目前，人们对磁条卡安全性担忧，主要是因为犯罪分子在获取卡号和密码并破解加密算法后，可以克隆出一张可正常使用的银行卡来。但这不可能是常见的情况。在等待磁条卡升级为RFID卡的过程中，持卡人可以通过经常变换密码来保证自己的银行卡信息不被窃取。

　　与此同时，采用RFID卡已经成为一个非常明显的趋势，未来银行卡采用RFID技术是必然，而且RFID技术可从本质上改变银行卡的功能。直接采用RFID卡的话，可以省去整整一代银行卡的相关投资。

　　当然，如果直接采用RFID卡的话，可能很多人会担心，尽管目前RFID技术已经趋于成熟，但是尚未形成公认的标准，这将会成为RFID银行卡发展的一大障碍。但这其实不能算是障碍，因为中国人民银行可以自己建立一套银行卡领域的RFID标准。这样，RFID银行卡所采用的RFID标准，就可能会成为RFID的通用标准。当然，这是后话。