捅破移动支付产业迷局窗户纸

     从2011中国移动支付产业论坛上传来了最新的消息：国家金卡办主任、中国信息产业商会会长张琪透露，2010年年底，相关部委召集银联和三大电信运营商，基本明确了近场支付采用银联主导的13.56MHz标准，而中国移动主导的2.4GHz方案仅用于封闭应用环境，不允许进入金融流通领域。不过，最终的移动支付标准目前还没有敲定。

　　消息一出，业界哗然：有人说这结果与之前预判一致，有人说这次的消息并不意味着围绕2.4GHz标准构建的产业链就没有市场、没有未来、没有价值了;有人认为13.56MHz标准覆盖面广、支持者多，最终将成为移动支付标准;也有人说13.56MHz标准是国外标准，抛弃有自主知识产权的2.4GHz等于将未来市场拱手相让。

　　与热火朝天、沸沸扬扬的标准之争形成鲜明对比的是，移动支付的实际应用却很少。　　

　　冰火两重天

　　艾瑞咨询报告显示，目前我国手机用户有8亿，其中已经开通移动互联网的用户有3.03亿，占全国总用户的37.8%。2010年，我国移动支付市场整体规模达到202.5亿元，同比增长31.1%。据预测，2011年我国移动支付市场将强劲增长，到2012年，我国移动支付交易规模将超过1000亿元。也曾有人预言，2011年将成为重要转折点，未来五年内移动支付将呈现井喷式发展。

　　与红红火火的产业发展预测数字相一致的是，监管部门设置包括住房和城乡建设部在内的众多政府部门对移动支付密切关注，民间资本对移动支付热心追捧，金融业与通信业对移动支付的标准热切争夺，还有终端设备、卡、芯片甚至是互联网等各领域厂商争相进军移动支付——一时间似乎与IT沾边的厂商都要做移动支付了。

　　以电信运营商为例，在2010年3月中国电信成立支付公司——“天翼电子商务有限公司”后，中国联通的支付公司也挂牌成立，据说名字已确定为“联通沃易付网络技术有限公司”。而有消息称，中国移动也申请第三方支付牌照，不久之后将会成立支付公司。而之前中国移动入股浦发银行，将手机支付从小额支付转向信用卡、转账、大额交易等业务，也正是为此做准备。不仅是运营商，国内的国民技术、握奇数据、直通电讯等IT厂商也纷纷深耕移动支付市场。

　　移动支付的发卡量已经超过千万。似乎所有人都看好移动支付的市场前景，其标准的争夺也在各利益相关方的参与下显得激烈胶着，但整个产业的发展似乎忽略掉了最重要的一环，那就是最终用户的应用。像超市等商户对移动支付似乎并不买账，还都在观望，而最终消费者也并没有对此迸发出多大热情。

　　2009年年底，记者曾就中国移动在湖南推广手机支付试商用做过调查，当时体验的结果是半天之内去湖南长沙南门口妙高峰移动营业厅办理换卡的人只有记者一人;几个月前记者也曾到中国移动北京紫竹桥营业厅咨询换SIM卡做手机支付事宜，得到营业厅服务员的回答是“目前我们还没有接到通知可以办理此项业务”; 就在几天前记者到上海采访，在上海徐汇区桂林路的全家超市体验了一把手机支付，但营业员却告诉记者，“刷”手机的人没有几个，大多数人还是用现金或者刷银行卡的。

　　开卡权利益之争

　　曾经就职于中国电信，在互联网增值业务领域打拼多年，现任一家手机支付公司——锦诺信息科技有限公司总裁的戎国强以“老业内人士”的身份，向记者介绍了他眼中移动支付产业迷局背后的本质。

　　戎国强认为，现在移动支付的标准之争背后实际上就是掌握密钥的开卡权之争，因为开卡权决定了用户是属于谁的。中国移动推2.4GHz RFID射频卡，手机用户需要到移动营业厅更换新的已经写入了电子钱包、添加了支付功能的SIM卡。戎国强说，中国移动已经为2.4GHz的技术研发和POS机改造等投入了几十亿元。为什么中国移动下这么大血本投入?因为只要开卡权在中国移动，它就既能圈住老用户，又能以交叉补贴的新业务吸引新用户，还有所有用户支付业务带来的收益。其实，中国移动心中惦记的不只是像用电子钱包买超市东西、买电影票等封闭环境中的近场支付收益，用手机直接刷银行信用卡是它心中更大的目标。只不过，最新消息看似是要断了现阶段中国移动用手机刷银行卡的念想了。

　　而以银联为代表的金融系也一样，戎国强认为，它们不满足于现有金融业务的收益，不甘心将前景那么大的移动支付市场拱手让给别人，再加上金融市场规范、监管的要求，看到日本等国外的NFC技术应用得挺不错，于是主张移动支付采用13.56MHz技术，将来用户开卡是到银行来开，那么银行就能牢牢掌握住客户，将来客户形成移动支付消费习惯，对银行而言也不用担心业务收入减少。

　　标准之争背后是利益之争。但在这样的争斗中，戎国强认为浪费的其实是民众对移动支付产业的热情，白白消耗的是从终端到芯片的很多行业资源，这些资源是重复或者无效的，丧失掉的是大好的产业发展机会。他认为，移动支付的业务链很长，涉及面很广，用户群体很散。越是这种业务，越应该从原点，即应用出发来制定标准，落地执行。

　　一切从应用出发 有没有?!

　　无论是标准制定还是落地执行，其实最终真正起决定作用的还是应用。应用体验好，方便、易用、安全，老百姓就会爱用，整个移动支付市场才能真正活起来。

　　戎国强认为，在有关部门制定标准的时候，出发点更多应该考虑的是怎样的标准更便于消费者使用，是不是需要消费者重新购置手机;怎样的标准的换卡或者加卡、开卡的过程能更便捷，成本更低;怎样的标准更便于在各种场景中安全应用，操作灵敏度高，安全有保障，能适应未来大信息量的传输需求。“千万不要最终形成一个和尚打水喝，两个和尚挑水喝，三个和尚没水喝的结果。”

　　而一旦标准制定下来，最重要的还是如何推广应用。据了解，采用2.4GHz方案的上海电信已经在上海完成了3万台POS机的改造，而上海市POS机的总保有量是20万台。在戎国强看来，从终端改造开始，搭好应用场景，做好应用体验是务实发展移动支付的正确道路。

　　链接

　　13.56M与2.4G孰是孰非

　　“2.4G标准具备较强穿透性，可将无线模块、天线及应用信息全部集成在SIM卡中，用户只需要更换手机卡即可使用。我国的手机样式、材质多样，对很多厚机盖、重金属机盖的手机，13.56MHz 射频根本无法穿透。而日本运营商NTT DoCoMo自己就是银行，在制定标准、推广业务方面的能力很强，包括手机制造商在内的产业链整合比较好，基本所有手机型号、材质都能做到13.56MHz射频穿透。”中国移动的某技术人员曾经这样告诉记者。

　　虽然声称哪种标准对自己公司业务都没影响，但戎国强还是向记者表达了他对13.56MHz标准NFC技术的几点质疑：第一，NFC是国外标准，源于日本;第二，NFC是20年前的技术标准，通信数据量是以KB为计算单位的，不能适应将来的容量数据传输需求，比如传照片、图片、音视频以及提供LBS(地理位置信息)服务等;第三，NFC穿透力差，会非常影响实际应用效果，中国的手机多种多样，天线内置、贴片并不能彻底解决问题;第四，如果iPhone5要内置NFC技术，普及NFC，对我国手机设备市场会产生毁灭性的打击。