银联中移动打破僵局 手机支付重塑产业商机

    　未来出门不用带钱包，只要拿上手机就可以坐公交，乘地铁，去商场或者便利店购物，甚至可以手机一碰就轻松地在朋友之间完成转账汇款。这样的生活场景也许很快就能在国内变成现实。

　　6月9日，中国银联和中国移动一起宣布了双方经过长达一年商讨合作之后的成果。双方共同推出了一个开放的平台，银行、商户都可以自由接入这个平台，用户通过移动的「手机钱包」业务，就可以在很多地方刷手机支付。

　　事实上，对于手机支付的便利和无限前景我们已经「畅想」过了很多年。但是现实总是离梦想差了那么一步。

　　无论是电信运营商，还是银行体系，或者第三方支付公司，大家对于「刷手机支付」都有过自己的雄心和尝试，但最终结果却是大家都惨淡收场。因为谁都没有办法将这个涉及众多产业链环节的服务独自推广做大。

　　「其实技术上早就不是问题，关键就是如何平衡各方利益，达成一个产业链各方都认可的方案。」有参与银联与移动合作全程的人士告诉记者，双方过去一年内开了大大小小几十次的会议，最终才形成了一致的方案。

　　中国银联总裁许罗德在6月9日接受记者采访时甚至评价说，「移动支付的主流模式今天终于诞生了。」接下来，金融系统和运营商系统终于不用再各自为政，而是合力一起把各个环节打通。

　　据记者了解，目前中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等商业银行都完成了与平台的对接，其他商业银行也正陆续加入。

　　浦发银行电子银行部副总经理薛建华告诉记者，浦发很看好手机支付未来的发展，这两年各大商业银行对此都很积极。「现在大家都抱着一种开放式的心态，要让更多的参与者进来。」

　　中国移动数据部副总经理沈红群表示，下一步移动和银联会优先在北京、上海、广州、深圳、苏州、南京、杭州、宁波、成都、福州、厦门、合肥、长沙、兰州等14个城市进行市场推广，之后再覆盖全国。

　　困扰产业链多年的「手机支付」梦想，终于有望破冰。

　　扭曲多年的弯路

　　「其实手机支付大家摸索了很多年，各自都走了不少的弯路。」参与合作的内部人士告诉记者，现在大家终于「摸到同一块石头上」。

　　据记者了解，早在1999年，业界对手机支付的尝试已开始：当年中国移动就与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在北京、广东等地开始进行移动支付业务试点。2002 年6 月，中国联通在无锡推出第一个「小额支付移动解决方案」实验系统。

　　但一直以来，受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展非常缓慢。在2009年3G发牌之后，网路，手机终端，以及各种新技术的成熟，让各方对此再度燃起热情。

　　不过，由于投入巨大加之与银联后来推行的13.56M标准相悖，中移动最终放弃了曾经「2.4G方案」的尝试。大约从2011年开始，移动内部就明确了在手机支付上「融入金融标准」的思路。

　　到了2012年，央行明确13.56M为手机近场支付的标准，正式宣告标准之争的结束。虽然在标准上达成了一致，但是在手机支付的实现方式上大家又出现了分歧。

　　据记者了解，根据实现方式不同，手机支付大致又可以分为「全SIM卡方案」、「全终端方案」、「终端+SIM卡方案(即目前采用的SWP方案)」。

　　2011年，银联试图藉助直接与手机终端厂商的合作绕开运营商，独自推广手机支付业务。

　　银联的尝试最终也收效不好。事实上，谷歌2年前在美国推出的类似业务google Wallet之所以至今不见起色，很重要的一个原因也是没有得到运营商的支持。

　　此次中国移动与中国银联的合作始于一年前，去年6月双方在上海签署了《关于移动支付业务合作框架协议》，就采取NFC-SWP技术标准达成一致意见。

　　根据中国移动与中国银联目前达成的方案，用户通过移动支付平台，可在支持NFC(近距离无线通讯)功能的手机SIM卡上下载银行卡，实现电子现金充值、远程消费和商户现场小额快速交易，未来还将支持现场大额交易。

　　在这一方案中，运营商、银联、商业银行、手机终端厂商都要参与其中，目前已经支持9家银行的13个电子卡应用。

　　如何「滚雪球」？

　　「现在哪里可以支持刷手机支付？」「我现在用的手机可以直接刷吗？」这是普通用户听到关于手机支付的新闻后最关心的问题，手机支付能用的场合有多少？使用起来麻烦不麻烦？

　　事实上，据记者了解，这也是目前中移动和各大银行内心最迫切想解决的问题。用户增长和应用场景的增加是一个相辅相成的过程，中移动和银联接下来的工作重点就是怎么样把「雪球」越滚越大。

　　坦白说，目前想要用上中国移动名为「手机钱包」的手机支付业务，过程还是稍显复杂。

　　首先，你需要一台支持NFC功能的手机，然后你要去营业厅免费更换专门的SIM卡，之后要下载手机钱

　　包客户端，然后再下载相应的银行卡完成绑定，最后还要找到支持刷手机的商户完成消费。

　　「我们觉得初期推广还是有一些难度的，需要每条线齐头并进。」沈红群认为，手机支付的产业链很长，如果其中任何一个环节没有跟上，都会造成消费者的体验不佳，「一直体验不好的话，慢慢大家可能就认为这是不可用的了。」

　　所以，在终端、银行卡、商户等各个层面同时发力，成为手机支付能否顺利推广开的关键。据记者了解，中移动和银联已经开始调动各自资源为之准备。

　　在终端方面，中国移动终端公司总经理助理唐剑峰透露说，预计到9月底，将有超过20款TD NFC手机上市，其中有数款会支持TD-LTE。涵盖国内外主要手机品牌，价位全面覆盖从500元到5000元各个档位。唐剑峰预计，今年中移动全年能实现千万级的NFC终端销量。

　　在SIM卡升级方面，据记者了解中移动和银检中心已经联合对多家「SIM卡商」进行了检测。由于涉及金融晶元的安全问题，目前已经有三家供应商通过检测，未来还会陆续增加。而移动营业厅对于前来换取手机支付SIM卡的用户也不收取任何费用。

　　通过银联的统一平台，目前已经有中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等多家商业银行接入了手机支付平台。这些银行的银行卡与中移动手机钱包绑定之后，不需要带卡就可以刷手机完成支付。很快还有更多地方性及中小型银行加入。

　　在受理环境方面，银联和各大银行推动的POS机升级改造已经基本完成。数据显示，截至2013年第一季度，商业银行、银联商务公司发放POS逾736万台，改造率达到98%，ATM逾47万台，改造率达到96%。

　　另据记者获悉，在上述这些硬条件具备之后，接下来移动和银联会在北京、上海等一些重点城市进行营销推广。可能方案有下载移动手机钱包赠话费，银联刷手机消费打折，银行给用户手机支付体验金等等。

　　重塑行业的机遇

　　「浦发认为NFC手机未来不仅仅是一种支付手段，在客户、推广等方面还会有更多的可能性。」薛建华告诉记者，浦发银行一直很关注移动互联网以及新技术对于金融业能带来哪些改变。

　　在薛建华看来，手机支付对于商业银行最大的好处就是客户体验的提升。「我们很快会和一个关键地区的公交市场达成合作。」如果可以直接刷手机做公交，这无疑也能提升用户的粘性。

　　另外，浦发的很多业务未来也可以直接通过手机办理，「相当于是一个空中客服。」薛建华说，以后朋友之间转账也不用报卡号这么麻烦，直接手机一碰再确认就完成了。

　　「手机支付对于银行还有一个好处就是降低成本，至少现在做没有给我们增加成本。」薛建华告诉记者，目前平均每一张银行卡的成本要十多块钱。

　　如果未来能实现手机直接办新卡，手握7亿用户的中国移动无疑也是银行所看重的资源。甚至为之付费也有可能，只要不超过原来的发卡成本。不过，中移动内部人士告诉记者，「目前移动对手机支付的态度并没有任何盈利的目标，主要还是为了提高用户的黏性和忠诚度。」

　　除了银行，各类移动互联网应用也对手机支付兴趣浓厚。据中移动内部人士告诉记者，目前有一些旅游类App，甚至第三方支付APP已经主动来寻求合作，他们希望利用上NFC的身份识别和支付功能推出更多的创新功能。「比如去餐馆吃饭，不用先展示优惠券，再刷卡结账，而是可以一刷手机就全部搞定。」

　　未来手机支付还有更多的想像空间，除了把手机变成一张银行卡，还能把手机变成POS机，这其中都能产生很多的商业机会。

　　「之前的问题在于，产业链一长，大家都想要主导，都想要有决定权。结果最后是谁都没法做。」有银行人士评价说，当务之急是放下成见大家一起投入把蛋糕做大，「你投入的越早，自然就有更多的经验和收益」。

　　沈红群表示，之前MP3和相机被整合进手机之后，都对相关产业造成了巨大的改变。现在银行卡被装进手机之后，又将是一个重塑行业的新机会。