没有了免费的优势，移动支付拿什么干掉银行？

凭借“免费”这一政策，以支付宝和微信为代表的移动支付让线下的银行巨头们很头疼。易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》的数据显示，2017年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达18.8万亿元人民币，环比增长47%。其中，支付宝和微信支付二者的市场份额超过了93%。

　　坦白说，如果没有“免费”的政策，移动支付不会有庞大的市场规模。如今，移动支付正重演银行收费的历史。在微信提现收费后，微信信用卡还款服务也要收费。尽管支付宝没有跟进，但支付宝信用卡还款收费不久后也会实施。

　　移动支付免费午餐成历史

　　自去年开始，微信官方率先宣布提现收费，支付宝随后跟进。一年多后，微信再次宣布对信用卡还款服务收费。按照以往的惯例，支付宝和其他移动支付平台也会对该项服务收费。至此，移动支付的免费午餐已经成为历史。

　　在人们已经习惯了使用微信支付和支付宝后，微信祭出收费的一招，着实让很多用户有点难以接受。然而，留给用户的选择并不多，要么放弃微信支付和支付宝，要么继续使用，无奈的接受微信和支付宝的各项收费标准。从发展趋势来看，未来内置在微信和支付宝中的很多服务项目都要收费，因为多年前线下银行就是这么干的。

　　作为使用频率最高的两项服务，微信支付都开始收费，而且收费标准有点高。《关于微信信用卡还款收费规则的说明》称，自2017年12月1日起，将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。也就是说，如果用户通过微信支付还信用卡1万元，需要支付微信5元手续费。

　　再来看一下微信零钱提现的收费标准：每位用户终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔提现最低收取0.1元手续费。按照这一标准，用户从微信钱包中提出1万元，微信会收取10元手续费。

　　需要说明的一点是，无论是信用卡还款，还是零钱提现服务，每位用户的免费额度，指的是同一身份证纬度的，而不是按照每个微信号码来计算的。随着微信支付和支付宝应用场景的扩大，微信除了可以提现、信用卡还款外，还能缴纳手机费和水电费。在一些地区，可以使用微信给加油卡充值等。

　　谈及收费的原因，腾讯董事长马化腾在去年两会上透露，由于微信支付而产生的银行手续费每个月“超过3亿”，这个成本一直存在，只不过并没有转嫁给用户。支付宝官方也称，运营成本不断升高，银行手续费是重要因素。在失去了“免费”优势后，以微信和支付宝为代表的移动支付如何与线下银行竞争？

　　免费终结移动支付的辉煌

　　众所周知，移动支付迅速崛起，成为金融领域生猛的力量，并且让银行忌惮三分，“免费”政策功不可没。随着微信支付和支付宝免费服务的终结，移动支付的辉煌时代也将过去。接下来，移动支付与银行的真正较量也拉开序幕。

　　准确地说，以微信支付和支付宝两大移动支付平台，与线下银行现在可以说站在同一起跑线上。不可否认，微信和支付宝入驻了线下很多商家，甚至街边卖菜的小商贩都能熟练的使用微信或支付宝收款，这给人们生活带来的诸多便捷。随着收费靴子的落地，移动支付的优势会被线下银行淡化。

　　如果说当年微信和支付宝祭出的免费大旗是大势所趋，那么最近一年多来银行推行的免费政策可以看成是对移动支付行业的反攻。去年微信支付零钱提现开始收费，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家银行联合宣布，对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论跨行或异地都免收手续费。五大行还承诺，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

　　需要说明的一点是，客户通过网卡银行汇款额度只要不超过5000，不论多少笔都是免费的。这样一来，用户如果需要汇款2万元，可以分多次进行汇款，这样就能享受汇款免费的政策。眼下，微信支付对信用卡还款进行收费，无疑会加速用户的流失。信用卡还款服务收费后，微信支付已经没有什么优势。通常情况下，很多信用卡可以关联借记卡自动还款，跨行也没有手续费，而且到账时间很快。使用微信支付为信用卡还款，高峰期会出现到账延迟的情况。加之微信支付信用卡还款服务需要收费，银行的信用卡还款服务免费，用户自然会选择银行。

　　客观地说，微信支付和支付宝相继推出收费服务，这是移动支付行业的分水岭。前期打出免费的旗号，聚拢了大量用户后，线下的支付场景也被各大移动支付平台瓜分。诚然，微信支付和支付宝两家近乎垄断了国内移动支付市场，但移动支付市场下一阶段的竞争，不是移动支付平台间的竞争，而是移动支付与银行的对决。

　　从市场份额和应用场景来看，微信支付和支付宝似乎占据优势。可移动支付平台们不要忽略一点，无论微信支付还是支付宝，资金需要从银行获取，没有自成体系。一旦银行卡移动支付的资金来源，这场仗移动支付必输无疑。

　　写在最后：眼下，以微信支付和支付宝为代表的移动支付，服务收费是趋势。与此同时，线下银行不断调整第三方支付的转账限额，并将一些基础服务免费，这会影响移动支付的生态。可以肯定的一点就是，移动支付最终会沦为小额金融服务，补充线下银行的不足，所谓干掉银行不过是一句无厘头的空话。