移动支付交互式变革将进入3.0时代

也许2019年的双11，我们身上哪怕没有手机，凭借身上的纹身、声音都能直接抢货了？

　　11月12日零点，2135亿数字诞生，这背后指纹和刷脸首次成为天猫双11主流支付方式，占比超过6成，这标志着中国的支付交互式变革已经进入3.0时代。每年双11，不断刷新记录的千亿数字背后，都是一场技术升级的检阅场和风向标。

　　观察支付宝过去10年双11公布的数据维度，就隐约是一条中国支付技术的演进路线图：五年前，超过75%用户还在守在电脑前抢货，这五年里，脱离电脑、用手机支付已经成为几乎100%的用户首选，今年双11，我们已经看到指纹人脸等生物支付技术的大规模应用， 未来五年，将成为生物识别支付时代，也许，连手机都不用了。

　　“移动花了五年时间变成常态，生物识别与IOT（物联网）结合，可能也就需要三、五年时间。”支付宝总裁苗人凤说。而这背后，是支付宝针对生物识别技术长达7年的自主研发探索和创新。

　　多年探索，自研生物支付技术

　　支付宝对生物识别技术的关注最早可以追溯到2007年。当时，支付宝已经看到支付未来的两个核心方向——移动支付和全面脱媒。其中，只有生物识别技术才能帮助人不依赖媒介完成更安全的支付。

　　但从实验室里走进现实场景落地，还有漫长的过程，有技术难题也要面临教育市场的挑战。

　　2011年，支付宝开始重点研究虹膜和声纹两大技术方向，在当时的PC时代，人与电脑交互更多停留在“视听”层面。但一轮调研两项技术都“出局”了：虹膜识别精度高，技术设备却还如同一台ATM机，难以集成到PC摄像机里。由于人们也还没有冲着手机说话的习惯，声纹显然是一种”尴尬”互动。

　　2012年初，支付宝团队和外部行业专家反复推敲，最终对指纹识别拍了板。这一起步，就是2年的苦熬，把所需软件、硬件集成到手机上，除了技术性难题还面临着如何说服手机厂商认同“指纹”的趋势。

　　直到2014年6月27日下午4点，支付宝迎来首个通过华为mate7开通指纹支付的用户，国内指纹支付，真正意义上踏出了第一步。这个时间点比同年10月20日苹果公司在美国开通以iphone5s的TouchID为生物识别设备的ApplePay早了将近4个月。

　　在指纹支付与智能手机几乎同步爆发的时候，同步在实验室里反复测试的还有人脸识别技术。但生物识别技术复杂度远高于条码付，背后算法体系复杂。多家人脸识别厂商纷纷宣布自己的识别率高达99.99…%，行业进入“多一位数”的激烈竞争。

　　据了解，支付宝是在人脸识别核心比对算法基础上，自主开发具有专利的活体检测，并结合其风控防攻击安全策略等多个维度的核心技术，最终形成一套金融级准确度和安全性的人脸识别解决方案。从2015年开始，这一技术先后用于实名认证、找回密码、支付风险校验等场景。

　　基于这样的技术应用基础和验证，到2018年5月18号，支付宝才正式开通了“人脸支付”的功能。

　　技术变革：不断降低使用门槛、提升安全

　　2013年双11，支付宝宣布手机付款的占比超过24%（意味着当时还有超过7成的人是在电脑上下单抢货的。而这24%，已经是当时行业领先水平）。

　　仅仅两年后，手机支付和PC端的占比已经对调——2015年有7成的支付单量是通过手机下单的了。移动端可随时支付的技术，解放了大家守在电脑前购物的空间约束，更降低了支付操作门槛，过去三年间，支付宝的用户数从3亿翻倍到目前已超过7亿。

　　一方面普及移动支付，另一方面支付宝开始探索指纹、人脸等生物识别技术，2014年横空出世的“空付”概念，背后就是生物识别技术。

　　2018年双11，支付宝没再公布移动支付占比（几乎已经100%也没有公布必要），而是首次公布了通过生物识别支付的占比已经超过60%。这标志着中国的支付交互式变革已经进入3.0时代：从电脑到手机，再到现在指纹人脸等生物支付技术的大规模应用，连手机都不用了。也许很快，“空付”变为现实，除了指纹和人脸，纹身、宠物、项链等等万物可支付。

　　不必再记住复杂的密码，提升支付的便捷性，据悉，刷脸支付已经成为老年群体的首选，过去一段时间支付宝的老年用户集中增长了两成。

　　随着指纹、人脸、声纹、虹膜等生物特征识别技术的演进，人脸识别应用已经在智能手机中普及，“是否具备人脸支付功能”，也如同刷脸解锁一样，成为手机功能评价的一条“硬标准”，这种支付方式渐渐替代密码支付会是大势所趋。

　　为了降低更多行业应用生物识别的技术门槛，支付宝还将生物识别技术研究成果孵化出全球可信身份平台ZOLOZ（蚂蚁佐罗），全面开放金融级生物识别技术能力。数据显示，蚂蚁金服ZOLOZ人脸识别错误率低于百万万分之一，能有效拦截照片、视频、3D软件模拟及面具攻击。

　　未来5年：物联网技术应用井喷

　　未来五年将是生物识别技术的爆发应用时代。2017年9月，支付宝刷脸付第一次在肯德基被应用，此后一年时间内100个城市上线了100万台刷脸设备。最终，在2018年8月15日开始大规模商业化。

　　不仅是在肯德基，在药店、超市、便利店等众多的线下零售场景，全国上百个城市的超过百万消费者已经率先体验了支付宝刷脸支付的便捷。据了解，支付宝自助收银机和刷脸支付在超市、餐厅、药店等上线后，有效缓解了高峰时段结账排队现象，收银结算效率提升了50%以上；在北上广深等一线城市，一台机器每年可节省各种成本10万元以上。

　　此外，人脸识别技术在“互联网＋政务”领域也得到了广泛应用，截至目前，超过100个城市的用户通过支付宝刷脸完成身份验证，就可以轻松在线办理公积金查询和提取、个税查询、养老金领取资格认证、电子证件等公共服务。

　　根据《中国生物识别技术行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》预测，到2020年全球生物识别市场规模将增长至250亿元。尤其是在金融行业里的应用，生物识别已经深入到开户、支付、取款、借贷等各个领域。