ApplePay入华究竟卡在哪？

今年9月9日，苹果给我们带来的惊喜并不只大尺寸的iPhone 6 Plus，同时推出的ApplePay才真正戳到了众人的兴奋点。基于NFC近场支付和指纹识别技术的Apple Pay，其便捷性与安全性看上去似乎好于目前任何一种移动支付形式。
　　

但一个多月过去了，Apple Pay也迟迟未能入华。当然，苹果方面并不是没有任何动作，也并非不重视中国市场。此前曾有传闻称，苹果正与中国银联就Apple Pay进行交涉，效仿其在美国地区联合信用卡发卡商的运作方式。
　　

而在10月28日《华尔街日报》全球科技大会上，蒂姆·库克（Tim Cook）与马云毫不掩饰对彼此公司的看好，更加表现出了希望与对方合作的意愿，并且马云已亲自到苹果总部与库克会面。无论从哪个角度来看，苹果都在以积极的态度推进Apple Pay在中国的扩展。
　　

那么Apple Pay究竟会以怎样的姿态进入中国呢？

Apple Pay联合支付宝
对于苹果来说，联合支付宝或许是目前比较靠谱的一种方式。支付宝的移动支付价值更多的体现在线上与线下的娱乐生活范畴中，这也是集结用户量最大的部分。另外，支付宝在移动支付领域虽然入场较晚，但是相比银联、运营商，其在远程支付方面占尽优势，加上庞大的用户基础，进而发展起来的二维码支付也在短时间内迅速普及。
　　

然而支付宝与微信的二维码支付背后存在较多安全方面的隐患，也是基于这个原因，央行在今年3月份宣布叫停支付宝与微信的二维码支付业务。
苹果ApplePay会以何种姿态入华？
　　

Apple Pay联合支付宝
对支付宝来说，苹果Apple Pay已经是优于二维码支付的替代者。Apple Pay一方面通过指纹识别技术与NFC技术的结合提高了支付效率，同时不涉及到用户信用卡信息读取的支付方式也大大提高了安全性，这也是为什么库克对这项功能大加推崇的原因。
　　

其次，Apple Pay与二维码支付本质上并不相同。Apple Pay所提供的仅仅是一种支付方案，不触及信用卡提供商与用户之间的业务和安全，也不涉及到用户与线下商户的交易信息，整个产业链的原始结构和运作方式并未打破，苹果在其中的成本付出也是最小的。
　　

相反，支付宝具有互联网金融的属性，其在移动支付领域面临的困难便不可避免——初期二维码支付推广到线下商户需要倒贴成本；在没有终端支持的条件下，向消费者推广移动支付要依靠优惠补偿；由于直接涉及支付宝结算，安全性存在风险；对用户来说，二维码操作体验仍旧繁琐。这样看来，Apple Pay与支付宝合作无论对于哪一方来说都阻力最小的选择。
　　

Apple Pay与银联合作
如果苹果把在美国推广Apple Pay的套路运用到中国市场，与信用卡一方进行合作，是否可行？笔者认为，这个问题的主导权在中国银联的手上。
　　

银联长期以来在中国支付领域处于垄断地位，而其在移动支付领域的布局从几年前便已开始，基于NFC技术的“闪付”系统目前正在进行商圈建设与营销推广。但是以支付宝、微信支付为代表的互联网支付业务崛起，对银联已经构成威胁。
苹果ApplePay会以何种姿态入华？
　　

银联“闪付”
那么，银联将如何看待Apple Pay？在美国，苹果Apple Pay支付系统的盈利来自于向银行和支付平台收取的利润分成。在中国，银联决定是否与苹果合作，首先需要权衡与苹果Apple Pay合作产生的利益成本和自主布局移动支付带来的庞大投入孰轻孰重。而能够帮助苹果获胜的一个很大因素，是iPhone设备的大量普及。
　　

毕竟即使强大如银联，也面临着手机终端厂商、系统繁杂难统一的局面。要知道，iPhone用户的消费潜力不可小觑，有了iPhone的庞大消费群体，银联在普及移动支付的路上要走的轻松许多。当然无论是同银联合作还是支付宝合作，Apple Pay都不会对支付产业链的原有运作形成威胁，至于银联与互联网支付平台的冲突和博弈依旧是二者之间的问题。
　　

Apple Pay与运营商（银联与支付宝的另一大劲敌）
我们再来看看Apple Pay与国内运营商结合的可能性。一直以来运营商在手机制造商与NFC SIM全卡方面的优势得天独厚，牢牢控制着移动终端一方的主导权。但事实上，国内拥有NFC技术的智能手机虽然基数大，但是碎片化严重，难于统一；另外国内三大运营商虽然推出手机端的支付应用，但实际向用户普及的过程却困难重重。
　　

而苹果从来不用担心碎片化的问题。iPhone用户的特点具有某些一致性：一方面他们有较高的消费需求和消费能力，另一方面，这部分人群更易于接受移动支付这种方式，运营商与Apple Pay合作将如虎添翼。
　　

运营商的支付平台面临边缘化风险
但运营商如果选择与苹果合作，其自主推出的支付平台也基本上会被边缘化。运营商需要在Apple Pay与自身支付平台之间做出取舍，或者首先借助Apple Pay这种支付方式和iPhone的大量用户打开市场，之后凭借庞大的移动终端数量继续推广自主的支付平台，循序渐进。
　　

虽然相比iPhone，其他厂商的智能手机在移动支付的应用中仍然缺乏统一的标准，短时间内也难有像Apple Pay一样完美的支付方案，但它们的基数足够庞大，未来在移动支付领域的潜力也将是巨大的。

Apple Pay入华是否会水土不服

抛开Apple Pay会与谁联合的疑问，Apple Pay被认为是目前移动支付中最好的解决方案，但事实上谷歌早在几年前便以Google Wallet做过类似尝试，只不过由于缺少强有力的移动终端支撑与完整的产业链推广最终走向落寞。
　　

不过，即便苹果将Apple Pay做到尽量完美，在美国正式推广的初期仍然遇到了重复收费问题以及零售商的集体抵制。中国与美国的市场环境有所不同，那么Apple Pay入华之后又会面临哪些挑战？
　　

首先，无论是国内还是国外，NFC近场支付的渗透率仍然较低，NFC支付渠道的普及并未达到很大的规模，同时国内消费者传统支付习惯的转变还需要更长的时间，对苹果来说，这将是一个挑战。另外来自央行政策的限制一定程度上也将对Apple Pay的推广形成阻碍，此前便有传闻称Apple Pay迟迟未能进入中国是由于未取得第三方支付牌照。
　　

除此之外，国内NFC近场支付标准的不统一，运营商、银联以及互联网支付平台之间的博弈仍旧在继续，Apple Pay来到中国之后势必将面临比美国市场更加复杂的市场环境。
　　

信息安全问题
再者，长期以来国外巨头进入中国都有一个共同的不得不面临的阻碍——信息安全，而在移动支付领域，安全问题实则更加敏感。在苹果宣布iPhone 6首发地区中不包括中国时，曾有消息称部分是由于iPhone 6的信息安全问题。库克领导下的苹果对中国市场非常重视，而Apple Pay想要进入中国，最先要在安全层面与中国达成一致，甚至作出某种妥协。这也就意味着，相较当年的谷歌，苹果需要把姿态放得更低一些。