自燃、泡水全都赔?车险要变天!这些条款你一定要看!

发布者:小悟空111最新更新时间:2021-11-02 来源: eefocus关键字:新能源汽车  保险  基金  补贴 手机看文章 扫描二维码
随时随地手机看文章

2021年7月20日,河南郑州暴雨牵动全国人民的心,紧随其后蔓延整个河南的暴雨,又对人们造成巨大伤害。


新乡、开封、周口、洛阳……


一座座城市的警报,考验着人民,更考验着企业和国家。

 


这期间,有人奋战在一线救急救难。


也有保险员奔赴千里、定损、理赔,六天六夜没回家,年幼的女儿出来找爸爸,差点走丢。


好在,如今洪水猛兽已经平息,造成的种种损失与问题也在高效解决中。


当时社长就曾写过一篇关于车险的文章为大家进行解读(详情请戳这里),而在截止8月25日时,河南保险业共接到理赔报案51.32万件中,车辆理赔案件就达41.23万,约占80%,初步估损约98.04亿元,占总估损124.04亿元的79%。


目前,车险件数结案率已达86%,但仍有不少案件存在争议。


这当中,新能源电动车理赔问题显然极受关注。

 

 

暴雨期间为大家手机充电的新能源电车


按理说,保险这东西一贯都是“白纸黑字”,照章办事就好,但这场大水的爆发却将整个蓬勃发展的新能源汽车市场“遗留”的巨大保险问题,推到桌面。


2020年9月19日费改标准后,车损险包含“涉水”问题,此后上险的新能源车与燃油车一样依法享有“水保”,咱们暂且不提,但此前的呢?


因为新能源车没有发动机,此前购险车主,基本都不会购买涉水险,毕竟人家全称可是“发动机特别损失险”,那就只能吃了哑巴亏?


难道我的车损,就不是车损了吗?


要知道,去年中国银保发布报告显示:新能源汽车的平均保费还比传统燃油汽车高出21%,但理赔问题,却一直争议不断。

 

 


不止有纯电动、增程式、补贴价格上险等各种说不清的扯皮,还有电池、自燃、刹车失灵、复杂路况造成车祸等种种敏感问题,难以厘清因果。


而此前因新能源车市场较小,保险没有细则时,主机厂基本都是退车换车,息事宁人。


但也有遇到硬刚的,要么车主吃了哑巴亏,要么闹得满城风雨。


甚至还有自燃产生的第三者责任险等问题,让车主、主机厂纷纷吃亏无数。

随着激增的车主体量,以及更为复杂的责任纠纷,主机厂显然是应接不暇,大家对进一步完善市场的呼声也越来越高。


所以今天,它来了。


01.  三年磨一剑


2018年8月,中国保险行业协会第一次向行业征求《新能源汽车综合商业示范条款》。


在那个新势力日以继夜被人唱衰的时光,能拥有一套商业示范条款,可以说是新能源世界的稀薄微光。

可惜的是,彼时的新能源汽车根本撑不起一个成熟的保险市场。

燃油车泡水的三种情况分别有不同处置方案


事情一拖再拖,直到李斌从“最惨的人”走出重症监护室。


直到理想、小鹏逐一上市。


直到新能源渗透率逼近10%、突破10%,在汽车销量同比下降11.9%的7月,逆袭增长164.4%,渗透率高达14.8%。


中汽协更直接预测,今年,新能源汽车的销量能达到240万辆。


不仅全世界的资本、科技巨头瞩目,保险领域更是不能再落后、也不能再放过这块“到嘴的肥肉”。


2021年8月,征求稿横空出世,原本模糊不清的许多内容,开始逐一厘清。

 

在解释这次征求意见稿里的保险条款前,我想先说说保险这件事。


本质上,保险就是一种契约经济关系,既是对于个体的保护,也是维持社会稳定运行的一种保障。


真要追溯起来,可能要从公元前2500年的古巴比伦王国派人从各家各户收集“救火”基金说起,这种分摊风险损失的办法,也一度推进了航海时代的发展。


毕竟,只要损失部分利润进行投保,就能避免一败涂地的风险,而给予保障的一方也会因为“积少成多”,维持平衡甚至在风平浪静的时候大赚特赚。

 


尤其是在1666年烧毁半座城市的伦敦大火,更让保险制度深入人心,此后火灾险、人寿险等等日渐普及。

不过,在咱们中国这片土地上,由于小农经济的过去,让保险意识的普及变得十分艰难,甚至一度成为“骗子”、“一人买保险、全家被套牢”的代名词。


但随着经济发展,平稳运行的社会制度,已经基本为保险正名。


老一辈念叨的社保、公积金,都源于此。


也正是因此,购买汽车保险的本质,就是由保险公司运作,让更多的人“集资”分摊单独遇险者的风险。交强险如是,车损险亦如是。


那么回到新能源车的当下,车主购买车损险,目的就是分摊自己的用车意外。然而事实却是,撞车自燃找车企、出了车祸还要找车企。

 

蔚来推出服务无忧


社长并不是为主机厂开脱责任,真要是承诺的产品质量问题,自然需要车企自己负责。


但事实往往是,最后将演变成车主和车企的扯皮之战!


因为双方是利益相关的博弈方,彼此互不信任,甚至不信任对方找到的第三方检测机构。


而保险公司所提供的另一个重要意义就在于,可以作为界定车主与车企责任的较为公正的第三方企业,并会为此做出足够多的细节条款,厘清所有鸡毛蒜皮。


一旦保险公司尽到自己应尽的责任与义务,新能源车主和准车主们,心里一颗大石头将落了地。


那么,再来看看这次征求意见稿里的条款,对不对得起车主们的期望。

 

02. 大改不多,小改不断

从前,新能源汽车的保险就是参照燃油车框架办事。


但这毕竟是连动力核心都不一样的两款车,油车最珍贵的内燃机不见了,新能源车取而代之的三大巨头:电池、电驱和电控,却得不到应有的保障,由此产生了一连串争议,比如:


费改后,车损险中内燃机等一系列保险,你收我钱办不办事、怎么办事?三电系统没有特殊保障、自燃、自燃后造成的第三方损失如何赔付,提都不提,我要你何用?可维修性以及电池衰减折旧率的损失比燃油车快很多的尖锐问题。

 

按补贴前标准售价投保,按实际付款的底价赔付,保险公司有自己道理,但我还是觉得很委屈……


针对上述种种,征求意见稿里提到的主要是三点变动。

 

 


首先,在原有保险格式下,总则界定了新能源汽车的定义问题。

其实在国家政策上,早就进行了详细的界定,所以对于保险行业来说,这次顶多算是“好饭不怕晚”。


而在总则之后,依然由车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险三大主险条款,配合通用条款、附加险条款和释义构成。


这当中,损失险正确界定了赔偿范围与使用场景。


显然,不论是自然灾害还是事故,不论你是把车放在那儿自燃、充电时自燃还是开着开着车火了,统统都在保险范围内。


车身、三电以及在保内的设备都予以保护,妈妈再也不用担心我的“三大件”了。

 

 


这一条之所以被拎出来强调一百遍,更重要的原因还在于:


根据消防部门的《火灾事故认定书》中,起火原因为车辆自身原因引发的火灾,均属于车损险理赔范围。


也就是说,如果征求意见稿通过并采用,以后一旦发生自燃问题,急于追回损失的车主们再也不必去和车企计较什么电池质量问题,只需要走保险途径就可,车企当然也就不再背负“按闹分配”等压力。


其造成的第三方损失,也可根据相应险种进行理赔。


第二点,也是本次征求意见稿里更该最值得推崇的是专属附加险:对于外部电网、充电桩、甚至是智能辅助驾驶软件造成的损失都给予保障。


 

 


咱们暂且不论这部分险种的实际风险情况,单说这部分险种的存在就证明了有一大波“精算师”在认真研究新能源汽车的千百种状况。


并且,对于时代的变化,能针对本质上已经脱离汽车,却又与新能源汽车息息相关的派生产物充电桩、智能软件等设置专门险种,正说明我国保险行业在履行自己“分摊风险”的责任。


甚至于附加火灾事故限额翻倍险,还可能实现4倍、6倍和8倍的成倍级责任保障翻倍。


第三点,则是征求意见稿里针对传统车险0.6%的折旧率,进行了新的“算法”设计,区分了纯电和其他新能源车型的折旧率。


其中纯电折旧率较高,且价格越低折旧越快,毕竟电池占比较高。


而插电混合与燃料电池则因为电池比重略轻,所以折旧定为0.63%,仅高于传统燃油车的0.03%,几乎是可以忽略不计。

 

且征求意见稿里规定,折旧价不得超过投保额度的80%,也就是说,就是10万元级别的车,100个月以后的折旧率也不会是82%,依旧拥有2万的基础保值。


相比之下,这条如果通过,其实最大的意义在于对新能源车折旧价的“认可”。


毕竟里面明确写清,电池衰减等问题,保险人是不负责赔偿的。

 


当然,也不是所有新能源车保险问题都已经得到完美解决。

 

03. 行动的价值大于一切

其实在这次保险的征求意见稿中,对于新能源汽车中“燃油发动机被一刀切”的情况,媒体们也是有所争议的。


毕竟,人家插电式混动汽车还是有燃油发动机的,因此这一细类的发动机涉水险“消失”也会影响到相应车主以及车企利益。


同样删除道路救援服务特约条款中的“送油”等服务,也没有适当结论。


以及当下大热的“车电一体”、“车电分离”等技术模式并没有相应条款,被十四五“承认”的换电,难道不配有姓名?


最后,众人更为关注的明显还是价钱问题。


新能源汽车险种是否会与燃油车区分定价?新能源汽车内细分品类又是否会区分定价,都还没有一个合理解答。


当然,社长可以看到,这一切的细则都在安排之中。

 

 

 

 

 


中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也对媒体表示:预计在同等保障程度条件下,相较于传统车险,新能源车险的费率可能会高一些。


因为新能源车险条款带来的,不只是新能源车险售价和保障上的意义,更是它承担社会保障责任并推动社会进程的作用。


因为,只有当它扛起一部分责任时,车企的能量才能得到释放,才能更专心去做更重要的事,打赢这场中国汽车界的翻身之仗。


当然,留给保险公司们的时间也并不多,因为卧榻之侧,亦有他人酣睡。


2020年8月,特斯拉成立了“特斯拉保险经纪有限公司”,注册资本为5000万元。

 

 


它的经营范围就为保险经纪业务。


事实上,早在2016年,特斯拉就在澳大利亚和香港启动InsureMyTesla计划,入场保险竞争局。


2019年8月,特斯拉在美国加州正式推出保险业务,还凭借对自身汽车的数据优势,表示其保险产品将在价格上低于行业价格20%-30%。但目前只支持加州用户,未来还将拓展至美国其他州。


不止是特斯拉,车企们对于汽车保险也并非“秋毫无犯”。


2012年,一汽集团成立鑫安汽车保险,定位正是车险服务提供商,广汽丰田、广汽本田也有众诚汽车保险这一合作渠道。

对于整个汽车保险行业来说,车企们既是亟待拯救的小白兔,也是跃跃欲试的“大灰狼”,然而这背后或许笑最开心的是利益得到保障的车主大人们。


虽然这次的内容还只是征求意见稿,一切还没有定数,但至少已经看到了曙光。


所以,之前对新能源还不放心的你,会购买一台新能源汽车了吗?

关键字:新能源汽车  保险  基金  补贴 引用地址:自燃、泡水全都赔?车险要变天!这些条款你一定要看!

上一篇:一台电动汽车总共需要多少碳酸锂和钴?
下一篇:造车新秀,如何避开“产能地狱”?

推荐阅读最新更新时间:2024-11-13 11:11

新政出台:中央直补新能源汽车
 新政出台:中央直补新能源汽车   在经过长达半年的政策沉寂之后,新能源车的补贴政策正式出台。2013年纯电动乘用车最高补助6万元/辆,燃料电池乘用车补助20万元/辆;补助标准明后两年分别调降10%和20%.   9月17日,备受关注的新能源汽车推广补贴新政策“落地”。当天,工信部在其官方网站发布了与财政部、科技部、发改委四部委联合出台的《关于继续开展新能源汽车推广应用工作的通知》。   《关于继续开展新能源汽车推广应用工作的通知》的正式对外公布,明确2013年至2015年继续开展新能源汽车推广。其中,车长大于10米的纯电动客车每辆补贴50万元,纯电续驶里程大于250公里的乘用车每辆补贴6万元。中央财政将补贴资金拨付给新能
[模拟电子]
新政出台:中央直补<font color='red'>新能源汽车</font>
保险公司如何为数字化转型做准备
我们生活中的方方面面都依赖于技术,保险业也不例外,越来越多的保险公司已意识到数字化转型的必要性。 客户希望获得包含更多创新技术、更加个性化的服务:IBM的数据显示,50%的客户在与保险公司合作时期待获得更加个性化的数字体验,但只有一小部分保险公司认识到了这一点。保险公司需要研究如何将创新技术融入到核心业务中以不断满足客户的需求,但因顾及商业利益,很少数公司真正采取数字化战略。根据埃森哲的数据,只有28%的企业表示技术是企业的核心。 不妨一起来了解保险公司在数字化转型方面所面临的挑战和应对措施。 数字化转型挑战 企业高管很清楚部署战略远比制定战略要难,尤其是在面对上万人的团队时。执行力不足的战略不仅会带来低于预期的
[物联网]
中国电动汽车电池补贴取消,部分厂商或将消失
据businessKorea报道,市场研究公司SNE research最新报告显示,今年前四个月,中国电动汽车电池的使用总量为19.0千瓦时,同比增长240%。 包括CATL和比亚迪在内的前10大电动汽车电池供应商的产品使用量增长了147.7%,达到17千瓦时,这两家中国公司所占份额不低于70%,而其他公司的市场份额继续下降。 CATL正在参与大众的MEB项目,扩大与戴姆勒、宝马等公司的合作关系。亚军比亚迪正在北美、欧洲和亚洲增加其电动巴士和卡车电池的供应。这两家公司与排名前十的其他公司之间的差距可能会继续扩大。 这主要是由于中国政府的政策。自去年以来,中国政府已大幅削减了对电动汽车电池的补贴,导致后者处境艰难。201
[嵌入式]
加油站架设充电桩,新能源汽车布局提速
近日有媒体报道从9月份开始,荷兰皇家壳牌开始在英国的加油站网点加装电动汽车快充设备,到今年年底,总共有10个加油站能够为电动汽车提供充电服务。   中国也不甘示弱,中国资源交通集团对外公告,已与 中石油 签订协议,取得超过840家石油加油站的充电站建设与经营权。       事实上,无论是中石油还是 中石化 , 充电桩 合作项目密集推出,和充电桩概念受到市场火热追捧关系甚大。为鼓励新能源汽车发展,国家和各地方政府密集出台多项优惠政策,而在实际操作中,充电设施建设却远落后于新能源汽车的增速,导致新能源汽车提速较慢。在此背景下,大型国企布局充电桩市场时有耳闻。而中石油和中石化的混合改造中,让人尤为关注的正是电动汽车充电桩的布局
[嵌入式]
广西壮族自治区发展和改革委员会关于印发《广西新能源汽车充电基础设施规划 (2021—2025年)》的通知
桂发改电力函〔2021〕2818号 各市、县(市、区)人民政府,广西新能源汽车推广应用厅际联席会议各成员单位:   为积极落实国家加快推进新型基础设施建设的部署,进一步加快推进我区充电基础设施建设,支撑我区新能源及智能汽车产业加快发展壮大,加快提升新型基础设施建设服务水平,方便城乡居民出行,助力实现我区“碳达峰、碳中和”目标,现将《广西新能源汽车充电基础设施规划(2021—2025年)》印发给你们,请认真贯彻执行。   附件:广西新能源汽车充电基础设施规划(2021-2025年) 广西壮族自治区发展和改革委员会 2021年10月15日   附件 广西新能源汽车充电基础设施规划(2021—2025年)
[新能源]
Lantiq 成为“prpl”基金会的创始成员
为先进的、基于MIPS的通信和网络解决方案提供丰富的开源资源。 德国慕尼黑/纽比贝格-2014年6月-领先的宽带接入和家庭联网技术供应商领特公司(Lantiq)日前宣布:该公司成为非盈利的开源推动组织prpl基金会的一位创始成员,该基金会是一个开源社区推动的、协作性的非营利组织,面向和支持 MIPS 架构——并对其他架构开放—— 专注于推动下一代“数据中心到设备(datacenter to device)”的可移植软件与虚拟化架构。 Lantiq将为基金会带来的贡献是面向通信基础设施进一步扩展围绕MIPS架构的软件生态系统,为家庭联网和物联网(IoT)提供先进的片上系统(SoC)器件。 prpl(发音同“Purpl
[网络通信]
如何看待韩系电动车发展现状?
韩国的几个动力电池企业, LG 化学、三星SDI和SK Energy,分别给全球主要的乘用车企业提供电池,如德系的奥迪、宝马、奔驰和大众;美系的通用、福特和克莱斯勒;法系的雷诺和标志雪铁龙,和未来的日系日产。那韩国的汽车企业为什么不发展 新能源汽车 ,如现代和起亚的情况如何?   韩国的新能源汽车,一向在我们眼里不值一提,在中国的自主品牌往上跃迁的过程中,一直是追着韩系车在贴身肉搏。而在中国的政策鼓励下,中国的新能源汽车似乎一下子拉韩国车企都拉开了,到底是不是这样呢?本文来重点说一说。   2018年初,现代起亚汽车集团立个一个整体的战略规划   2018年现代汽车(含起亚)会推出有14款电气化在售车型,到2025年将扩大到25款
[嵌入式]
重磅测评,新能源汽车智能座舱智能化水平如何?
国内新能源车型在智能化水平上具有领先优势。 如今,新能源汽车以其环保、高效的特点成为汽车行业的新宠。而智能座舱作为新能源汽车的核心竞争力之一,更是备受关注。 今日(10 月 15 日),在 2024 国际汽车智能座舱大会(ICIC 2024)上,中国汽车工程学会发布了新能源汽车智能座舱智能化水平研究成果,为我们深入剖析了当前新能源汽车智能座舱在多个方面的表现,以及未来的发展趋势。这一成果不仅为行业树立了标杆,也为消费者选择新能源汽车提供了重要参考。 2024 新能源汽车智能座舱智能化水平研究成果 2024 年,中汽学会联合襄阳达安汽车检测中心、重庆大学和清华大学,于 6 月-8 月开展新能源汽车智能座舱智能化水平评
[汽车电子]
重磅测评,<font color='red'>新能源汽车</font>智能座舱智能化水平如何?

推荐帖子

GPIO内部结构及工作原理
一、STM32F103ZET6介绍1.STM32实物图:  2.STM32引脚分布图:  STM32F103ZET6:共144个引脚,7组IO口,每组16个IO口7*16=112个IO口(这7组IO口分别为GPIOA,GPIOBGPIOG)例如:PGIOA包含PA0,PA1,PA2PA15,每组16个IO口 二、IO口的基本结构和工作方式1.STM32F1系列IO口的基本结构()IO口内部电路结构)  右侧I/O引脚部分
btty038 stm32/stm8
有奖直播预报名|TI MSP430™民用超声波水表开发指南及其智能模拟组合模块在传感器...
本次直播将介绍民用超声波水表计量原理及开发超声波水表过程中需要进行的测试。主要包括初始配置,零漂测试,温漂测试,瞬时流量测试和校准测试等。讲解MSP430上的智能模拟组合模块(SAC)在传感器检测中的应用。主要包括PIRsensor和Gassensor这两种场景。讲座内容包括外设讲解,应用介绍,方案说明等内容。报名直播直播时间5月11日上午10:00-11:30直播主题MSP430民用超声波水表开发指南及其智能模拟组合模块在传感器检测中的
EEWORLD社区 传感器
AB PLC-5/60 25针转9针走dse协议
ABPLC-5/6025针转9针走dse协议,请教各位高手怎么实现?ABPLC-5/6025针转9针走dse协议关注
lzj000008 嵌入式系统
rs232 usb转串口 hl-340 win8
rs232usb转串口hl-340win864位机rs232usb转串口hl-340win8win8有用吗
ienglgge FPGA/CPLD
高速精确运放OP27国产替代资料分享
高速精确运放OP27国产替代资料分享
X噫吁戏X 国产芯片交流
小广播
最新嵌入式文章
何立民专栏 单片机及嵌入式宝典

北京航空航天大学教授,20余年来致力于单片机与嵌入式系统推广工作。

换一换 更多 相关热搜器件

 
EEWorld订阅号

 
EEWorld服务号

 
汽车开发圈

电子工程世界版权所有 京B2-20211791 京ICP备10001474号-1 电信业务审批[2006]字第258号函 京公网安备 11010802033920号 Copyright © 2005-2024 EEWORLD.com.cn, Inc. All rights reserved