无人汽车谁敢造，出车祸都算厂商的？

但是，一旦汽车发展到自动驾驶的水平，关于汽车保险的一切就会随之发生改变。我们就会考虑到底要买多少保险。

多数专家预计第一批无人驾驶汽车将于本世纪20年代变得切实可行。而到30年代中期，据市场调研公司IHS Automotive预计，全世界的公共道路上将有7500万辆自动驾驶汽车。

著名咨询公司Celent分析师唐纳德莱特（Donald Light），“当然我们并不会因此赶走汽车经销商，但我们自己的驾驶将被取代。”

事实上，自动驾驶汽车技术将会使出行更加安全，关于车祸的风险将逐步远离车主，但汽车制造商以及相应的软件开发商将承担更多压力。鉴于此，由于个人车险业务需求的逐步萎缩，将使得汽车保险公司的前景显得尤为黯淡。

无人驾驶汽车有助于消除交通事故和车险需求

根据美国国家公路交通安全管理局的统计，驾驶错误是导致车祸的主要原因，占到总数的94%，其他少部分原因是车辆故障以及天气影响。

而无人驾驶技术的普及，将使得人类无需承担自主驾驶的工作，莱特指出，“我们没有观察到危险情况、没有做出正确决定、没有做出及时的规避动作，而自动驾驶汽车在上述三个方面做的要比人类好的多。”

根据相应的预测，自动驾驶汽车对于降低车祸发生效果惊人。毕马威会计师事务所精算师杰里奥尔布赖特（Jerry Albright）指出，预计2040年车祸将下降80%。

汽车制造商将成为车祸主要责任方

无人驾驶汽车不仅仅会降低车祸发生率，更重要的是，其也会改变车祸的责任方。毕马威会计师事务所企业融资总经理乔·施耐德（Joe Schneider）指出，“很多人自己在驾驶车辆发生车祸时往往不愿意承担过错。现在想象一台计算机代替你当司机，就算发生了车祸你也不会责怪自己。”

尽管目前关于自动驾驶汽车发生车祸的责任划分依旧模糊，但莱特指出车主将不会再承担主要责任。相反，这些责任将会落到汽车制造厂商以及相应的自动驾驶系统软硬件制造商的头上。

因为车主无需担责，那么我们就能够选择购买种类更少、价格更低的保险。譬如，我们仅仅需要购买汽车盗抢险以及无法人为应对的自然灾害等险种。莱特估计汽车保险的费用将会有三分之二以上的萎缩。

自动驾驶汽车技术发展时间表

本世纪20年代中期

德勤咨询公司负责人John Matley指出，第一辆完全自动驾驶汽车将会驶上公共道路。诸如Uber以及Lyft等出行共享服务公司将开始推出自动驾驶汽车。

而毕马威精算师奥尔布赖特则表示，这一时期的自动驾驶汽车供不应求，市场混乱，定价或存在过高现象，甚至要比传统汽车高10000美元以上。车辆安全的责任划分将经过一个长期的改进过程，而车险市场还尚未受到根本冲击。

本世纪20年代中期

根据咨询公司Celent的报告，这一时期至少有40%的车辆具备部分自动驾驶功能，包括正面碰撞规避、车道偏离预警以及盲点监控。莱特预计个人车险开支将下降5%至20%。

本世纪20年代中后期到30年代早期

德勤咨询公司负责人John Matley指出，道路将会变得更加安全，需要人工驾驶的车辆更少。整个车险市场将由现在的2000亿美元下降至1400亿美元。

本世纪30年代后期至40年代早期

出行共享公司经营无人驾驶车队将成为新常态。自动驾驶汽车不再是富人的专属，开始走入寻常百姓家。John Matley认为自动驾驶汽车每英里开销将会有显著下降。

车祸发生率将急剧减少，车主对于车险的需求明显降低。一些主要的汽车保险公司将会退出市场，而其他小公司将逐渐转型，改变原有的商业模式，譬如专注于搭车责任险或是汽车维修等相关险种。

莱特认为，个人车险开销将下降70%。他总结称，“我们都可以开香槟庆祝。”

便利性的诱惑

事实上，自动驾驶汽车能否顺利发展，也要看消费者对这种技术的接纳程度。

德勤咨询公司负责人John Matley承认会有一个艰难的过渡时期。但其坚信随着出行共享服务公司采用自动驾驶汽车，普通消费者将会蜂拥而至。